Рефинансирование ипотеки в 2020 году
Ставки по ипотеке снизились до исторического минимума. В рамках отдельных программ ставка стартует от 0,7%. Такой поворот дел удобен не только новым заемщикам, но и тем, кто ранее брал кредит по более высокой ставке.
Благодаря возможности рефинансирования покупатели недвижимости могут значительно снизить кредитную нагрузку. Главное, правильно подойти к этой задаче и аккуратно все рассчитать. Рефинансироваться даже под экстремально низкий процент выгодно далеко не всем.
Вместе со специалистами агентства недвижимости «Грановит» разбираем, в каком случае стоит рефинансировать ипотеку и как это сделать.
Что такое рефинансирование?
Простыми словами это новый кредит, который заемщик оформляет, чтобы погасить текущий, но на более выгодных условиях. Также можно сократить или продлить срок выплаты или объединить несколько кредитов объединить в один.
«Для наших клиентов это приятный сюрприз, что вместе с ипотечным кредитом можно рефинансировать кредитные карты и потребительские кредиты, да ещё взять дополнительную сумму наличными деньгами, например на ремонт квартиры или дома», – комментирует Ольга Наумова, ипотечный специалист АН «Грановит».
Когда выгодно рефинансировать ипотеку?
Единого мнения среди ипотечных брокеров и банков нет. В среднем считается, что переоформлять стоит, если новая ставка хотя бы на 1,5 пунктов ниже текущей. Лучше, если кредит вы взяли относительно недавно или хотя бы еще не закрыли его наполовину.
«Однозначного ответа нет. Каждый случай индивидуален. На первой консультации мы просчитываем клиенту его выгоды и экономию при рефинансировании, тут всё зависит от суммы кредита и ряда других условий. Бывают кейсы, где с разницей менее 1% между действующей ставкой и ставкой по рефинансированию мы значительно снижаем срок погашения ипотеки и экономия по процентам также существенна для клиента», – рассказывает Ольга Наумова.
Что важно учесть при рефинансировании?
Рефинансирование потребует дополнительных затрат.
Понадобятся справки из банков, госпошлина за регистрацию залога, отчет об оценке квартиры, технические документы на квартиру, выписки из ЕГРН, новая страховка и другие документы в зависимости от ситуации заёмщика. В целом затраты могут составить более 50 000 рублей. Зато экономия на выплатах за весь срок кредита может составить более 1 млн руб.
«Расходы будут зависеть от типа недвижимости и ситуации клиента, но тут тоже нужно считать в целом. Порой выгода от рефинансирования может составить и 1 млн, и 2 млн или 5 млн рублей. В этом случае расходы при рефинансировании будут совсем несоизмеримы с экономией, которую получает клиент», – поясняет Ольга Наумова, ипотечный специалист АН «Грановит».
Банки также оценивают претендентов на рефинансирование кредита. Здесь действует тот же алгоритм, что при одобрении ипотеки. Банк будет подробно проверять потенциального клиента. Стоит заранее проверить, полностью ли вы соответствуете условиям и запросам банка.
В каком банке рефинансироваться?
Как сообщает «Дом.РФ» кредитный портфель россиян сформирован по ставке 10-11%, сейчас банки предлагают условия на 2-3 пункта ниже.
Например, минимальная ставка в Росбанке начинается с 6,19%, в ВТБ это 7,4%, Сбербанк стартует от 7,9%, Промсвязьбанк – 8,05%.
Также можно рефинансироваться по льготной ипотеке, где для семей с детьми действует ставка 4,7%.
Итоговые условия зависят от конкретной ситуации заёмщика. То, что выгодно одному, может быть накладно другому клиенту. В этом смысле лучше обратиться к профессионалам и подобрать программу вместе с компетентным специалистом.
В агентствах недвижимости есть отдельная услуга по рефинансированию ипотечного платежа, так как не всегда самый низкий по рынку процент гарантирует снижение переплаты банку. Также важно учесть сопутствующие расходы при переоформлении ипотеки.
«На первичной консультации мы просчитываем клиенту все его выгоды и варианты рефинансирования, проверяем клиента по платежеспособности. Если клиента всё устраивает, мы подбираем банки, подаем заявки и после положительного решения сопровождаем сделку. Мы сотрудничаем со всеми банками города Новосибирска», – говорит Ольга Наумова.
Где и как оформить?
После того, как банк дал добро, подписываем два договора: на выдачу ипотечного кредита и на залог квартиры. Полученным кредитом гасим ипотеку в старом банке, снимаем залог и регистрируем новый.
После выдачи кредита и до регистрации залога банк будет начислять +1-2% к одобренной ставке. Чем быстрее зарегистрируете залог, тем меньше переплата за дополнительные проценты банку.
Погасить залог можно разными способами. Если есть закладная, то вместе с представителем банка приходим в МФЦ и подаём заявление. Или банк самостоятельно может подать заявление, без вашего участия. Порой достаточно только заявления, чтобы банк выдал закладную с отметкой об исполнении всех обязательств по кредитному договору.
В целом вся процедура перевода кредита из одного в другой банк занимает 1-2 месяца.
Ограничений на количество операций по рефинансированию нет, как и штрафов со стороны банков. Есть требование по числу выплат: клиент сможет рефинансировать кредит в другой банк не ранее, чем через полгода, то есть, после шести выплат банку-кредитору.
Ипотечные специалисты агентства недвижимости «Грановит» помогут подобрать программу рефинансирования с самыми комфортными условиями.
Актуальные ставки можно посмотреть здесь
Узнайте больше на бесплатной консультации!
Звоните!
+7 (383) 203-11-11
+7 (964) 096-53-21